日本の金利がどんどん下がっていますね。
先日、ついにマイナス金利となることが報道されました。
ここで気になるのは住宅ローン。
家を購入してローン返済って大変。
少しでも返済額が減るなら・・・今の時期ならマイナス金利も導入され人によってはお得な借り換えができる！
住宅ローンの借り換えって
タイミングが大事ですね。
その時期として
今がチャンスなような気がします。
なぜなら、そうマイナス金利だからです！
マイナス金利になってローンの金利は？
マイナス金利による借入金額の金利も下がり始めています。
主要な銀行ですが、
現在は、0.625％～1.075％となっています。
平均すると、0.756％。
この金利を見て、
今、住宅ローンを借りている人は一度返済表を見て下さい。
因みに、上の金利は変動金利。
返済表を見るとどうでしょうか？
借りた時よりかなり下がっているのではないでしょうか。
もしかすると、
ここ2，3年で借りた人はそこまで大きく下がっていないかもしれません。
因みに、固定金利だと
1.050％～1.750％、平均金利は1.329％。
固定金利が思っているより
まだ下がりきっていないのかな？とも思います。
住宅ローン借り換え時期
あまり下がっていないなら、
今は借り換え時期ではないのか。
金利で見ると、
ネット銀行がかなり低い金利を出しています。
変動金利なら
- 住信SBIネット銀行：0.579％
- ソニー銀行：0.539～0.589％
- じぶん銀行：0.568％
固定金利なら
- 住信SBIネット銀行：0.790％
- じぶん銀行：0.500％
- 三井住友信託銀行：0.450％
住信SBIネット銀行とじぶん銀行が
かなり低い金利ですね。
調べていると、
やはりネット銀行が安い金利にしてますね。
ネット銀行は運営コストがカットしやすいので、抑えるだけ抑えてきます。
それがメリットでもあります。
ただ、ネット銀行なので
不安という方もいると思います。
それなら、金利の安い銀行といえば、上の中にあるように三井住友信託銀行もありかなと思います。
三井住友信託銀行の固定金利が安いのはわかりますが、変動金利は、若干上の3つよりも高いかもですね。
ここまでに金利をご紹介しましたが、
実際に借りた時の金利とまずは比較して下さい。
もし、後に書く内容に該当すれば
一度借り換えを検討するのもありかと思います。
今借り換えすると得する人
さぁ気になる住宅ローン借り換えによる得する人です！
- 借入金額が1000万以上
- 返済期間が10年以上
- 借りた時の金利と比較すると1.0％以上の差
上の内容に該当する人は
結構いるのではないでしょうか。
実は私も該当します！ラッキーです！
上の3つで気になるのは、
新旧の金利差が1％以上ということ。
そこまで差がないとメリットがないのか。
実はそうでもありません。
人によっては、0.3％以上の金利差があれば借り換えるメリットが出る人もいます。
これ、なぜ金利差がマチマチなのかというと、借りた時期や借り換える銀行の手数料によるということです。
特に、銀行の手数料は銀行ごとに違うため、なんとも言えません。
色々と調べていくと、
ネット銀行は、「元金ｘ2.160％」の事務手数料を取っていますね。
都市銀と呼ばれる銀行などは
逆に事務手数料は、0円だったり、32,400円だったり、54,000円だったりと銀行によりけりですね。
あとは、固定金利だと今の時期でも特に得する人は、借入当初の固定金利の優遇期間が終わる人です。
どういうことかというと、
優遇期間が終わると、変動金利になるローンを組んでいる人が多く、タイミングによっては金利が上がってしまうなんてこともあり得ます。
今の時期なら、そこまで変動金利になっても金利は上がりませんが、今の低い金利で固定金利で住宅ローンを借り換えると、さらに何年間かは得するかもしれません！
まとめ
マイナス金利による金利低下。
これにより住宅ローンの借り換え時期は、今がちょうどよいタイミングかもしれません。
もしかすると、もっと下がるのでは？
こう考える方もいると思いますが
これ、マイナス金利が続けば銀行の経営が厳しくなり、最悪の場合は破たんする銀行が出るかもしれません。
マイナス金利だと、借りる側は得しますが、その分銀行は貸すだけ損するという現象になります。
これを考えると、
もう少しは下がるかもしれませんが、逆に銀行側から借入の際の金利を上昇させてくる可能性もあります。
だったら、マイナス金利が導入されて各銀行が様子見の今の状態の間に、住宅ローンの借り換えを検討してみるのがよいと私は思います。
ネット上にはシミュレーションもありますので、ザックリと確認したい場合には一度シミュレーションをやってみるのもありだと思います。
あくまでシミュレーションなので、
参考程度にしておいてくださいね。
住宅ローンってほとんどの人が35年借りていると思います。
それなら、少しでも返済額が安くなった方がお得ですよね！
そう思う場合は、
まずは大変ですが、借り換えを検討してみましょう！
最後に、私の周りで検討した人が、80万下がるとか、200万下がるって言っていました。
ローン残高次第では、
かなり金額が変わると思います！